사망보험금을 연금으로 전환. 새로운 활용 방안 등장

사망보험금을 연금으로 전환. 새로운 활용 방안 등장

2025년 3월 11일, 금융위원회는 사망보험금을 생전에 활용할 수 있도록 하는 ‘사망보험금 유동화 방안’을 발표했습니다. 기존에는 사망 후 유가족이 일시금으로 지급받는 방식이었지만, 앞으로는 보험금 일부를 연금으로 받거나 요양서비스 비용으로 활용하는 것이 가능해집니다. 이번 정책이 어떤 방식으로 운영되며, 실제로 어떤 영향을 미칠지 자세히 알아보겠습니다.

【 목 차 】

 

 

1. 사망보험금 유동화란?

사망보험금 유동화란, 보험 가입자가 생전에 사망보험금의 일부를 미리 활용할 수 있도록 하는 제도입니다. 기존에는 사망 후 유가족이 일시금으로만 받을 수 있었으나, 이제는 생전에 일부 금액을 연금으로 받거나 요양서비스 비용으로 전환하는 선택지가 생깁니다.

기존 방식과의 차이점

구분	기존 방식	유동화 방식
지급 방식	사망 후 일시금 지급	생전에 일부 연금으로 전환
활용 가능 시점	사망 이후	일정 연령 이후(예: 65세)
지급 대상	유가족	본인 + 유가족
추가 혜택	없음	요양비, 건강관리 서비스 등

 

 

2. 사망보험금 유동화 방식과 예시

유동화 방식은 크게 두 가지로 나뉩니다.

① 연금형: 사망보험금을 연금으로 전환

보험 가입자가 일정 나이가 된 후, 사망보험금의 일부를 매월 연금 형태로 수령하는 방식입니다.

🔹 예시 1

ㆍ 홍길동 씨(65세)는 사망보험금 1억 원이 걸린 종신보험에 가입되어 있습니다.
ㆍ 금융사와 계약을 통해 70%인 7천만 원을 연금으로 전환합니다.
ㆍ 연금 전환 후 매월 약 18만 원을 사망 전까지 지급받게 됩니다.
ㆍ 나머지 3천만 원은 기존처럼 사망 후 유가족이 수령합니다.

✅ 장점:
✔ 노후 생활비를 안정적으로 확보 가능
✔ 사망 후에도 일정 금액이 유가족에게 남음

❌ 단점:
✖ 연금으로 받은 금액만큼 사망보험금이 줄어듦
✖ 보험사에 따라 연금 지급률 차이 존재

② 서비스형: 요양·건강관리 서비스 이용

사망보험금을 직접 받지 않고, 요양시설 비용이나 건강관리 서비스로 전환하여 활용하는 방식입니다.

🔹 예시 2

ㆍ 박영희 씨(70세)는 1억 원짜리 사망보험에 가입되어 있습니다.
ㆍ 요양병원 입소가 필요해지면서 보험사와 계약을 맺고 보험금의 50%(5천만 원)를 요양서비스 비용으로 활용합니다.
ㆍ보험사가 지정한 요양시설에서 일정 기간 동안 무상으로 입소하여 생활합니다.
ㆍ남은 5천만 원은 기존처럼 사망 후 유가족에게 지급됩니다.

✅ 장점:
✔ 의료·요양비 부담 완화
✔ 현금 지급보다 실질적인 복지 서비스 제공

❌ 단점:
✖ 특정 시설과 계약된 서비스만 이용 가능
✖ 유가족이 받을 보험금이 줄어듦

 

 

3. 사망보험금 유동화의 시행 시기와 기대 효과

https://youtu.be/r_am9ReTxN4

 

🔹 시행 시기

• 금융위원회에 따르면 2025년 3분기(7~9월)부터 관련 상품이 출시될 예정입니다.
• 주요 보험사들이 상품 설계 및 약관 개정을 준비 중이며, 연말까지 확대될 가능성이 큽니다.

🔹 기대 효과

1️⃣ 노후 소득 보장 강화 – 사망보험금을 연금화하여 안정적인 생활비 확보
2️⃣ 의료·요양 서비스 접근성 향상 – 비용 부담 없이 필요한 서비스 제공
3️⃣ 보험 활용도 증가 – 사망 후 일괄 지급 방식에서 벗어나 맞춤형 활용 가능

 

4. 유동화 선택 시 고려해야 할 사항

🔹 보험사별 조건 비교 필수

• 유동화 가능한 보험 상품이 한정적이므로 본인의 가입 상품이 해당하는지 확인해야 합니다.
• 연금 지급률, 수령 방식, 계약 조건 등을 꼼꼼히 살펴보는 것이 중요합니다.

🔹 유동화 비율 신중히 결정

• 사망보험금의 유동화 비율이 높아질수록, 남은 가족이 받을 보험금이 줄어듭니다.
• 본인의 노후 자금 계획과 가족 상황을 고려하여 적절한 비율을 설정해야 합니다.

🔹 세금 및 수수료 확인

• 연금 전환 시 일부 세금이 부과될 수 있으며, 보험사에 따라 유동화 수수료가 다를 수 있습니다.

 

5. 마무리

사망보험금 유동화 방안은 보험 가입자에게 새로운 선택지를 제공하는 혁신적인 변화입니다. 기존에는 사망 후 유가족에게만 지급되던 보험금을 본인이 생전에 활용할 수 있게 되면서, 노후 생활 안정과 의료 서비스 접근성이 높아질 것으로 기대됩니다. 다만, 각 보험사의 조건이 다를 수 있으므로 신중하게 검토 후 가입하는 것이 중요합니다.